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大學生創業小額貸款困難，主要表現為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業外源融資主要渠道，大約占我國企業外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學生創業貸款中發揮應有的作用。目前大學生創業融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學生向銀行申請創業貸款，面臨著沒有擔保、手續復雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。那么，大學生創業小額貸款需要注意什么問題呢？
大學生創業小額貸款需要注意的問題：
（一）創業貸款涉及部門多，審批周期長，程序復雜
由于大學生創業貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創業貸款往往涉及著人社部、財政部、商業銀行等多個部門，貸款要經過申請、征信考察、項目考察、項目審評、擔保評估、項目審批、銀行審核等七個環節，審批手續復雜，等待周期長。大學生創業貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點，而審批手續的復雜化就導致了大學生創業的時間、費用成本增加。目前商行對大學生創辦在中小企業的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評估費、擔保費等，造成融資成本高達12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。
（二）政策性扶持與商業化運作存在矛盾，政策扶持難以落實
大學生創業貸款采取以政府擔保為基礎，商業化審貸的模式，即在政府設立擔保基金的前提下，由經辦的商業銀行向具備條件的大學生創立項目，提供貸款支持四。商業銀行以營利為目的，放貸需要企業提供財產抵押和保持良好的信用，以此預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發生的概率。而大學生剛畢業或仍在校學習，一般沒有可供抵押的財產，加上創業風險較大，信用一時無法保證。
