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　　小微企業(yè)是社會經濟發(fā)展的基礎性力量，在促進社會就業(yè)和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重大作用。新時期，我國推行的簡政放權改革措施極大地激發(fā)了小微企業(yè)的活力，其數量呈現逐漸遞增大趨勢。當然，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，也存在一定的缺陷，直接影響了企業(yè)的資信等級，給企業(yè)的融資帶來極大的困擾。那么，為什么小微企業(yè)貸款難呢？

　　小微企業(yè)貸款難的原因：

　　1、小微企業(yè)融資困難的客觀原因

　　（1）政策支持力度不夠

　　政府部門對小微企業(yè)的支持力度不夠，尤其是小微企業(yè)在進行貸款過程中，需要辦理房產抵押登記、土地使用權變更。土地使用權變更，辦理周期長，費用高，延長了小微企業(yè)的融資時效，使企業(yè)錯失發(fā)展良機。雖然，各地政府對小微企業(yè)的發(fā)展提供了一定的優(yōu)惠政策，但就實施效果來看，財政貼息的要求較高，只能惠及極少部分的小微企業(yè)。小微企業(yè)的典型特征是薄利，在發(fā)展過程中由于融資需要給各個機構支付抵押物登記費、評估費、公證費、擔保費等多種費用，成本較高，嚴重影響了小微企業(yè)的健康發(fā)展。

　　（2）銀行信貸資源分配不平衡

　　銀行信貸資源分配不均衡的現象較為嚴重。據全國工商聯合發(fā)布的《我國中小企業(yè)發(fā)展調差報告》顯示，90%以上的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款。造成信貸資源不均衡的主要原因是多方面的。一方面小微企業(yè)自身經營規(guī)模小，貸款數額少，即便是貸款利息高于大型企業(yè)，但銀行所得的實際利潤并不客觀，這就影響了小微企業(yè)的貸款成功率;另一方面，也是最主要的原因。這是我國金融體制所決定的，國有銀行占據金融業(yè)的主導地位，金融資源的占有和分配處于過度集中的階段，大銀行更傾向與大型企業(yè)合作，這就直接導致了信道資源分配出現嚴重不均勻現象。

　　（3）風險分擔機制仍需完善

　　小微企業(yè)融資受阻的原因之一是銀行對小微企業(yè)的還款能力存在質疑，因此，應從金融機構分擔風險的角度出發(fā)，輔助小微企業(yè)建立完善的貸款擔保制度;加大資本市場和貨幣市場對小微企業(yè)的開放力度，減少企業(yè)對銀行的依賴性。信托、股票、基金、債券等都可以適當增大對小微企業(yè)的支持力度，擴大其融資規(guī)模。

　　2、小微企業(yè)融資困難的主觀原因

　　（1）企業(yè)管理人員的局限性

　　小微企業(yè)內部人員多為家族成員，企業(yè)內部人員的整體素質及管理水平相對較低，大部分崗位員工是通過走關系，而沒有經過專業(yè)的技能選拔。這種家族式經營方式直接導致企業(yè)在經營過程中，無法實現經營管理的透明性、公平性和公正性，也很難從正規(guī)的金融部門獲得長期的融資渠道，只能從有限的融資渠道中完成小規(guī)模的融資。

　　（2）企業(yè)財務管理缺乏規(guī)范性

　　小微企業(yè)經營過程中存在的普遍現象是缺乏專職的會計人員，現金交易過程中沒有按照相關的規(guī)定進行規(guī)范操作，企業(yè)的財務報表也是與企業(yè)的經營狀況相差較多，導致銀行無法獲取企業(yè)的真實財務狀況，直接影響了企業(yè)在銀行等正規(guī)金融機構融資的成功率。

　　（3）企業(yè)經營方向與市場需求不符

　　產品以市場為導向，只有生產滿足市場需求的產品，才能為企業(yè)贏取更大的商機。小微企業(yè)在生產過程中，沒有對市場做充分的調查研究，一味的根據自己的經驗盲目生產，致使生產出來的產品與國家主要產業(yè)政策不符，難以獲得國家政策上的支持，特別是地方財政上的支持。