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　　企業貸款是指企業為了生產經營的需要，向銀行或其他金融機構按照規定利率和期限的一種借款方式。企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。一直以來，貸款難是小微企業的痛。

　　小微企業貸款難在哪

　　一、小微企業成長中自身障礙影響正常融資

　　1.小微企業融資擔保缺失。一是小微企業普遍缺乏足夠品質的抵押品；二是向外尋求擔保難。

　　2.小微企業財務不透明，行為不規范。小微企業報表難以真實反映其生產經營和財務狀況，給銀行把握客戶真實經營狀況和財務信息帶來困難，不敢貿然放貸。

　　3.小微企業易受外界環境影響，抗風險能力差。小微企業資產總額較小且處在產業體系的單個環節，所以外部環境的變化對其生產經營有著較大影響。

　　4.部分小微企業誠信意識不強，逃廢銀行債務行為時有發生。小微企業轉移資產、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發生，給銀行信貸帶來較大風險。

　　二、銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求

　　1.對小微企業擔保和抵押要求過嚴，風險控制條件過硬。

　　2.信貸審批權限過度集中，手續繁瑣。

　　3.銀行信貸人員權責利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權，導致基層銀行責、權、利不對稱，經營自主權弱化，實現貸款高效審批和發放難度增大，出現考核機制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現象。

　　4.貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業因自身管理不規范、信用觀念淡薄而存在高風險，部分小微企業甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現資金鏈條斷裂，極易發生風險，給銀行信貸人員增加了壓力。

　　三、社會環境尚存有不利于小微企業成長的制約因素

　　1.小微企業信用擔保體系不健全。目前大部分擔保公司成立較晚，規模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業融資擔保需求。

　　2.小微企業貸款抵押物評估、登記環節多，收費高。調查發現，目前銀行、小微企業普遍反映抵押評估程序復雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業的融資成本，提高了企業貸款的門坎。

　　3.小微企業缺乏政策資金扶持。小微企業作為一個弱勢群體，特別是符合國家產業政策的小微企業在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關政策給予支持。