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清遠
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小微企業貸款風險主要有以下特征：
1、小微企業貸款經營風險大，影響小微企業貸款不良的原因多，銀行往往難以把控。
相對大中型企業而言，影響小微企業貸款經營的風險因素更多。如企業控制人的個人原因：家庭變化因素、身體變化因素、個人不良嗜好，往往會對企業經營產生很大影響；區域經營環境惡劣，互保企業跑路，而使得整個區域大批小微企業因承擔過多債務形成貸款不良；上游企業占款、下游企業拖欠貨款，也往往造成小微企業無法經營，資金鏈斷裂。小微企業公司治理不規范，幾乎沒有完整的企業規劃，企業主的個人意愿隨時能改變企業的經營方向，跨業經營涉足不熟悉的行業很可能踩中地雷，產生意外的經營風險。其他的如官司、股東矛盾等諸多原因，都會造成小微企業貸款成為不良。
2、小微企業貸款用途難以把握和監控。
小微企業因為缺乏公司治理，財務管理不規范，大多數小微企業都沒有財務報表，相對大中型企業而言信息不對稱更為嚴重。因此，相對大中型企業而言，小微企業貸款用途更加難以把握和監控。有些小微企業將貸款投入到于貸款用途不符的高風險用途中去，有些甚至套取銀行貸款資金投入到房地產、高利貸當中去。而這些高風險用途貸款往往正是銀行小微貸形成不良的原因。
3、小微企業自身抗行業風險能力較低，銀行對小微企業貸款行業風險也把控不足。
相對大中型企業而言，小微企業在資金、人才、技術等方面都處于競爭劣勢，公司治理不完善、缺乏核心競爭能力。當行業發生風險時，最先影響的就是小微企業。
同時，有些銀行對小微企業貸款行業風險把控和認識也不足。如有些銀行的小微企業供銷流量貸，對行業風險及核心企業的風險監控就不完善，當行業風險來臨時，有可能存在批量的小微企業倒閉而形成大量不良貸款。
鑒于小微企業貸款的高風險，銀行則應該采取有效的策略和措施積極應對。除了嚴格按照常規的貸款“三查”，即貸前調查人員根據貸款風險度以及復雜程度，以可以獲取真實有效貸款信息為前提，對貸款進行查真、查實；貸中審查人員對貸款的信用風險、操作風險、道德風險、擔保品變現風險等進行全面、深入分析，提示風險并進行安全性審查和判斷；貸后檢查落到實處，做好預警、檢查、調整、清收工作，商業銀行還要采取以下措施，以防范、規避小微企業貸款的高風險。
防范小微企業貸款風險的措施包括：
1、采用風險定價，使收益覆蓋風險。
根據“高風險高收益”、“ 收益覆蓋風險”原則，商業銀行對小微貸款一定要采用風險定價。可以根據小微企業的抵押率、資產負債率等指標，制定本行的定價策略。如對于低抵押率、低負債率的企業，給予較為優惠的利率。對于高抵押率、高負債率的企業，采用高利率政策。但是“風險定價”并不是一味的高定價，過高的定價肯定會造成優質客戶的流失。
2、了解小微客戶、熟悉客戶和企業。
銀行無論是資產業務還是負債業務，經營的都是客戶。所以一定要了解客戶、熟悉客戶。通過了解客戶、熟悉客戶，熟悉企業的經營狀況、財務狀況以及經營競爭環境，來把握企業的第一還款來源，把握企業的貸款用途合法、合規、合理，從而有效控制風險。
3、注重第二還款來源，特別是注重抵、質押物擔保方式。
所有的貸款都要注重第一還款來源，小微貸款則同時要注重第二還款來源，特別是注重抵、質押物擔保方式。當經濟出現波動時，往往純信用更容易產生逾期及不良，并且純信用貸款的損失率遠高于有擔保的貸款。因此，要通過提高第二還款來源要求對小微貸款的高風險進行風險補償。
4、加強行業風險防范措施。
商業銀行總行的行業風險分析應該在所有條線共享，總行相關部門應該定期下達行業風險報告。小微貸款的客戶經理及審貸人員對于行業風險及區域風險要加以關注。對于小微企業供銷流量貸，核心企業最好在本行對公有授信，便于把握和監控風險。
5、堅持“小額、批量”原則。
小微企業因為其自身特點，貸款金額小。同時小微企業較大中型企業來說數量眾多。根據“大數法則”，堅持“小額、批量”原則，要選好、選對、選準目標客戶，同時防止中型企業因無法在對公貸款或因對公貸款額過大，而變相用個人名義貸款，總體負債過多、風險加大。
6、采用先進的預警系統。
基于小微企業的高風險特征，商業銀行則必須采用先進的預警系統，對借款人資信、小微企業、擔保物等進行及時監控。該預警系統必須及時采集借款的征信狀況、法院被執行人信息狀況、企業的征信狀況、企業及個人的資產及負債情況、企業的涉案情況、押品價值變動、押品二押及查封情況，根據借款人資信變化、小微企業經營狀況變化、押品變動情況，主動及時發起監測、評估、檢查、調整、清收等貸后管理措施。
7、用好、用足國家及央行支持政策措施。
央行針對小微企業出臺了“定向降準”、“定向再貸款”、“定向降息”政策，以及不久前出臺的“信貸質押再貸款”政策，商業銀行要用好、用足國家及央行支持政策，通過資產證券化等措施，吸收低息資金，盤活存量資產，增大資產規模，降低小微企業貸款的成本，提高盈利能力。
因此商業銀行要充分認識小微企業貸款的高風險，采取積極有效的應對措施，提高銀行的風控能力，防范小微企業貸款不良率上升的所帶來的風險。
