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　　小微企業(yè)不良貸款的發(fā)生存在多樣性和復(fù)雜性，筆者深入基層研究，發(fā)現(xiàn)主要有以下幾個(gè)方面原因：

　　（一）產(chǎn)能過剩和內(nèi)外需下降帶來的風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，宏觀經(jīng)濟(jì)下行，行業(yè)競爭激烈訂單減少，小企業(yè)資金成本、人工成本高漲，信貸規(guī)模緊縮融資難，稅負(fù)過重，這些對小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展來講都是很大的挑戰(zhàn)。

　　部分產(chǎn)能過剩行業(yè)和受內(nèi)外需下降影響較大的小微企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)品附加值低，盈利率不高，自有積累較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，受市場環(huán)境影響明顯。企業(yè)受金融危機(jī)影響，特別是銷售淡季，存貨積壓嚴(yán)重，嚴(yán)重影響企業(yè)的正常運(yùn)營，給貸款造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難初期某些企業(yè)主往往借用民間資金轉(zhuǎn)貸進(jìn)行掩蓋，但資金鏈緊張后民間借貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸向銀行體系傳遞。另外同行業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)流通及上下游企業(yè)在某個(gè)區(qū)域相對集中，使銀行信貸資產(chǎn)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的重合度。

　　（二）小微企業(yè)自身的局限性

　　小微企業(yè)良莠不齊，有些小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低、產(chǎn)品檔次低、低水平重復(fù)建設(shè)。同時(shí)，小微企業(yè)法人代表的素質(zhì)、性格、個(gè)人行為往往決定著企業(yè)的生存、發(fā)展或成敗。多數(shù)小微企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)有缺陷，經(jīng)營方式不夠穩(wěn)健，對外擔(dān)保決策大多屬于法人代表哥們義氣，經(jīng)營業(yè)績不佳和不加以研究的對外擔(dān)保最終導(dǎo)致公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)主近年來甚至有赴境外豪賭現(xiàn)象，某些信貸人員在貸前對借款企業(yè)主品質(zhì)背景審查不夠充分，貸后管理更是流于形式，留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　（三）擔(dān)保類貸款的風(fēng)險(xiǎn)

　　（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)

　　大多小微企業(yè)缺乏抵押物，因此一般都樂于和擔(dān)保公司合作，這樣一來，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款過度依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但由于國內(nèi)信用擔(dān)保公司整體規(guī)模較小、出資比較分散、監(jiān)管制度也不夠健全等諸多原因，商業(yè)銀行與信用擔(dān)保公司的合作業(yè)務(wù)面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)。銀行對擔(dān)保公司與小企業(yè)處于信息不對稱狀態(tài)，銀行很難完全掌握客戶真實(shí)信息，其資金鏈斷裂之時(shí)風(fēng)險(xiǎn)立即完全暴露。

　　（2）擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　近年來，銀行采取內(nèi)部制度控制的方式有效扼制了傳統(tǒng)上的互保現(xiàn)象，但企業(yè)將互保形式轉(zhuǎn)為連環(huán)擔(dān)保，即甲為乙擔(dān)保，乙為丙擔(dān)保，丙為丁擔(dān)保……這樣在一定區(qū)域內(nèi)就形成了擔(dān)保圈，連環(huán)擔(dān)保極易引發(fā)不同程度的擔(dān)保圈系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　擔(dān)保圈貸款問題形成情況比較復(fù)雜、 涉及面廣、區(qū)域之間差異較大，部分客戶群體問題突出。目前，各商業(yè)銀行對擔(dān)保圈貸款的管理在日常管理流程中未能有所體現(xiàn)。

　　（四）銀行信貸經(jīng)營管理存在的問題值得反思

　　（1）各種考核倒逼小微貸款的發(fā)放帶來不少隱患商業(yè)銀行面臨考核的困境，出于業(yè)務(wù)拓展的需要，業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍地開花，業(yè)務(wù)競爭非常激烈。在相關(guān)利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制下，為了業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成，某些銀行信貸業(yè)務(wù)員甚至為中小微企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款，授信額度超過企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營需求的過度授信現(xiàn)象并不鮮見，得到貸款支持的企業(yè)主往往盲目擴(kuò)張或?qū)①J款挪作他用。

　　（2）單從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，銀行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品是比較完美的，但實(shí)際工作中多個(gè)環(huán)節(jié)客戶經(jīng)理及相關(guān)人員無法做到產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)的要求；信息不對稱問題尤為突出。比如需由信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行貿(mào)易背景真實(shí)性核查，同時(shí)隨時(shí)監(jiān)控客戶銷售款、應(yīng)收賬款回籠情況，但在實(shí)際工作中，虛構(gòu)貿(mào)易背景、開立的回款專用賬戶被繞開入賬的情況時(shí)有發(fā)生。

　　（3）傳統(tǒng)貸款還款模式下貸款到期必須先還后貸，這就給小微企業(yè)帶來還款時(shí)點(diǎn)資金周轉(zhuǎn)壓力忽然增大的問題。部分借款期限和經(jīng)營資金回籠周期不一致的小微企業(yè)無奈之中求助于地下錢莊、高利貸等非法金融活動(dòng)，籌措資金度過還款時(shí)點(diǎn)這個(gè)難關(guān)，大大增加了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。甚至有些金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用企業(yè)還款時(shí)點(diǎn)資金周轉(zhuǎn)壓力大的機(jī)會(huì)介紹非法金融活動(dòng)從中牟利，這在很大程度上增加了非法金融活動(dòng)存在的需求，擾亂了正常的金融秩序，給小企業(yè)經(jīng)營資金的周轉(zhuǎn)帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　（五）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低

　　近年來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)各種模式競相發(fā)展，開辟了小微企業(yè)融資的新渠道，小微企業(yè)融資難融資貴的瓶頸問題似乎有望得到緩解。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不是看上去那么美好，許多在P2P平臺(tái)上申請貸款的企業(yè)都是不符合銀行對借款人的資質(zhì)要求的，其利潤率也無法覆蓋在網(wǎng)貸平臺(tái)融資的高額成本。而且P2P平臺(tái)大多風(fēng)控體系與能力不如銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，所以壞賬風(fēng)險(xiǎn)比較大。截至2014年11月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺(tái)達(dá)到1540家，貸款余額達(dá)896.41億元，目前已發(fā)生多起P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際控制人詐騙、跑路事件，問題平臺(tái)達(dá)到257家。