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　　企業融資貸款案例介紹

　　某服裝公司向銀行申請65萬元的個人投資經營貸款，用于購買原材料。

　　背景資料：該公司是服裝加工出口型企業，規模屬小型(其品牌開發和競爭能力相對有限)，主導產品為混紡針織服裝，外銷市場主要為歐洲地區。一直以來，紡織業是我國在國際市場競爭力強的產業之一，但也是與歐美國家發生貿易摩擦最大的行業。

　　1、借款人有良好的從業經歷，有一定的個人負債。

　　借款人從事商貿業務18年，開展服裝生產經營多年，與國外客戶建立較為良好穩定的合作關系，購銷渠道暢通。借款人于2005年6月24日在我行獲得個人投資經營貸款300萬元(以現有工業廠房及宿舍樓作抵押擔保)，期限至2008年6月24日，現余額約為220萬元。另于2001年7月在他行有一筆住房按揭貸款95萬元，期限至2011年7月，現余額約為58萬元。信貸管理系統顯示借款人的還款記錄良好。

　　借款人家庭擁有3 處房產(其中一處為現有我行貸款抵押物，一處為辦公場所用于本筆貸款抵押)和一塊地塊。公司產品100%外銷，2003年出口額約200萬美元，2004 年出口額250萬美元，2005年出口額450萬美元。2006年1季度出口額已達到150多萬美元。大部分出口結匯在我行。

　　2、企業的經營規模小和自有積累少

　　該公司的應收賬款占流動資產比例較高、超過60%。根據申報支行所提供的資料計算，該司出口結匯中信用證收款比例也高達60%以上，可見其資金回籠較有保證。

　　借款人以自有資金投入企業，全部反映在其他應付款，非對外負債。因此該司2005年和當前的實際資產負債率實際為35%和38%。

　　另外，具體負責該司的客戶經理表示，借款人為避稅等原因，個人企業一般不完全反映真實的盈利狀況。

　　3、企業和借款人表面的還款能力不足。

　　借款人企業近年月均凈利6.8 萬元，按照借款人占股比例計算，可支配凈利為6.1萬元。目前借款人企業在我行個人投資經營貸款的月供款為92511元，加上本筆貸款后月供款合計約 11.3萬元。按其公司財會報表的數據顯示凈利水平較低，未能完全覆蓋供款。但實際上，企業將個投貸款計入了長期借款，日常還款在企業成本費用中列支，因此可按期償還我行貸款本息。借款人現在我行個投貸款從去年至今一直還款正常，無逾期現象，借款人實際還款能力較有保障。

　　4、對企業經營的風險分析

　　一是國際貿易風險。該司產品全部出口銷售，且主要市場在歐美地區，近年我國不斷受到國際紡織品、服裝配額的外來限制，且與歐美國家貿易摩擦仍會發生，因此國際貿易風險對該司生產經營影響最直接和最大。

　　二是經營風險。多年來，我國紡織品和服裝出口產品均存在產品附加值低，盈利率不高等問題。該司需要以擴大生產和銷售規模才能維持相當的盈利和持續發展能力。而這種增長正恰恰容易受到有關國際貿易政策的影響。

　　三是抗風險能力較弱。盡管相對于企業負債水平而言，該司長短期償債能力較強，但自有積累仍較薄弱，企業整體的抗風險能力較弱。

　　5、還款能力和貸款可行性

　　從過往還款情況看，借款人具有承擔300 萬元個投貸款的還款能力。從當前授信總量上看，如加上本筆貸款，借款人在我行個投貸款總余額將達至287萬元，仍低于原發放的300萬元，而實際上我行已將其生產廠房和辦公場所兩項房產納入抵押，在擔保較有保障的情況下增加適度的授信，實際是加大了對借款人信用風險的約束和我行授信風險的保障程度。

　　這筆貸款最終被銀行審批發放了，而其中還有以下的一些因素和情況起了關鍵的作用。

　　(1)該公司一直在貸款銀行做國內和國際結算業務，貸款行對該司的經營情況十分熟識，貿易的真實性有保障；

　　(2)該借款人的經營穩健，在當地紡織出口行業的口碑很好，上游行業的關系良好，加上其家庭和睦穩定，沒有其他個人的投資項目；

　　(3)該司在貸款銀行的各種原始資料真實完善，各種抵押物的產權證明材料齊全。