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　　小額貸款哪家利息低

　　小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬(wàn)元以下。辦理過(guò)程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。目前也有針對(duì)上班族提供的的個(gè)人小額貸款數(shù)額一般在1000-5000元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴(yán)格。

　　1、銀行小額貸款利息

　　銀行小額貸款利息相對(duì)較低，但是申請(qǐng)條件較為嚴(yán)格。

　　以平安銀行的小額貸款為例，其年利率按基準(zhǔn)利率上浮10%~30%。最終貸款年利率還需要以銀行的審批結(jié)果為準(zhǔn)。通常這種利率一般適用于那些銀行代發(fā)工資的工薪階層，像小白領(lǐng)應(yīng)該都能申請(qǐng)貸款。至于能不能審批下來(lái)，這個(gè)就比較難說(shuō)了。

　　(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：

　　1、日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

　　2、月利率(‰)=年利率(%)÷12

　　(二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息：

　　1、積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：

　　利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。

　　2、逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：

　　計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：

　　①利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率

　　計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：

　　②利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

　　同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：

　　③利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率

　　這三個(gè)計(jì)算公式實(shí)質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實(shí)際按日利率計(jì)算時(shí)，一年將作365天計(jì)算，得出的結(jié)果會(huì)稍有偏差。具體采用那一個(gè)公式計(jì)算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。

　　（三）復(fù)利：復(fù)利即對(duì)利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時(shí)間償還利息的，就要加收復(fù)利。

　　（四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對(duì)失約人的處罰利息叫銀行罰息。

　　（五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對(duì)合同違約方的懲罰措施。

　　2、小額貸款公司利息

　　相比銀行小額貸款利息，不少小額貸款公司的小額貸款利息上浮幅度則高得驚人。有部分小額貸款公司僅每月還款利息就高達(dá)1%，年息甚至高達(dá)12%。相比中國(guó)人民銀行最新公布的基準(zhǔn)利率，這類(lèi)小額貸款公司的利率上浮幅度高達(dá)90%以上。

　　民間小額貸款作為銀行小額貸款的補(bǔ)充，申請(qǐng)門(mén)檻低，放款速度快，有效的為個(gè)體戶、小企業(yè)以及個(gè)人解決了貸款難的問(wèn)題，話雖如此但是民間小額貸款利息一直相對(duì)較高，這在無(wú)形當(dāng)中增大了借款人的還款壓力。

　　民間小額貸款利息沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，其上限不得超過(guò)央行同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，不過(guò)據(jù)了解通過(guò)民間貸款辦理的小額貸款，利率較高，月息一般在一分五以上，即年利率在18%左右。若月利率較高，將不受法律保護(hù)，因而借貸雙方在協(xié)商民間小額貸款利率時(shí)應(yīng)該嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行。

　　民間貸款中的小額貸款不同于銀行或其他正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)的小額貸款，對(duì)于貸款利率，他們是通過(guò)協(xié)商來(lái)決定的。對(duì)于民間借貸的利率計(jì)算，沒(méi)有固定的標(biāo)準(zhǔn)，一般都是借貸雙方根據(jù)借款的用途及收益等共同約定。不過(guò)，我可有相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行同類(lèi)同期的貸款利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍(含利率本數(shù))，超過(guò)部分的利息法律不予保護(hù)。如因利率約定不明而發(fā)生爭(zhēng)議，可比照銀行同類(lèi)同期的貸款利率計(jì)算小額貸款利息利息。