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　　現代銀行，特別是上市銀行，都有非常嚴密的貸審制度，比較完善的風險管理機制。下面就由第一帶大家初步了解一下銀行內部的貸審流程，揭開銀行審核的神秘面紗。有需要的朋友們可以了解一下。

　　銀行貸款審核流程：

　　第一步：支行，分理處客戶經理接待客戶，初步洽談。

　　在這個階段，銀行客戶經理會對客戶的基本情況進行了解，根據客戶情況介紹客戶可能使用的銀行產品。

　　第二步：客戶根據銀行要求提供要件，輔助件。

　　證件不是要求一次提供齊全的，因為每個客戶情況不同，有的人戶口本沒在本地、證件需要補辦等等。只要在評估報告完成送達，銀行客戶經理做貸款卷宗前補齊就可以。這樣可以統籌調整時間安排，加快貸款審批的速度。

　　第三步： 簽約。

　　簽約與提供要件是同步進行的，簽約指的是客戶與銀行簽定的貸款合同，挺厚的一本，多的十多份文件，大概二十個簽名左右。主要有貸款的主合同、借款申請表、首付款交付函（買賣貸款）抵押登記委托書、單身或是住房明細的聲明書、銀行告知書、談話筆錄（基本都是選擇題）、收押協議、借據、查詢個人征信的委托書等等。

　　另外，銀行都會要求客戶開一張相關銀行的結算卡或者是折子，用來還款用地。

　　第四步： 查詢貸款人征信。

　　簽完約后，銀行客戶經理會馬上在后臺進行個人征信查詢。這必須是客戶在簽約時簽署了委托書，才能進行查詢（央行規定的保護個人隱私條款）。

　　第五步：報評估，或是免評估報卷。

　　簽約完成，客戶經理會直接報有資格的評估公司進行報評估。向對方提供房產證復印件、當事人身份證復印件，評估公司會在當天與當事人聯系進行實地查勘的時間。從看房到出評估報告一般需要三個工作日，如果需要快遞報告的慢一點，需要五個工作日。在這個時間區間里，我們有時間補充所缺的文件資料。如果是最近之前交易過戶的，銀行也會根據抵押物的情況給予免評估的待遇，就是根據上一次的評估交易價格進行認定。

　　評估價值直接影響貸款額，比如現在抵押消費購房用途貸款額不得超過評估值與所購房屋價值的七成（政策收緊時，只能貸到五成或以下）。

　　第六步：領導簽字，銀行客戶經理報卷。

　　當貸款人的證件資料都補齊了，評估報告也收到了。銀行客戶經理會進行做卷、雙簽、領導簽字，進行系統內錄入（有的銀行是初審員錄入）及報卷。做卷指，填寫合同及文件。雙簽指必須要兩個以上，有簽字權限的客戶經理或主管領導在卷宗上進行簽字，以確定證件齊全，資料真實可靠的證明。領導簽字，一般都指支行主管行長的簽字。

　　報卷一般都是支行或分理處與分行或總行之間的交還通道進行的，也有的客戶經理比較盡職直接給送到審批中心的。還有部分銀行的支行就有審批權限，那就是自己做卷直接交上級領導審閱就可以了。

　　需要注意的是，在銀行客戶經理雙簽之前。簽約客戶經理都會進行電話核實，核實的內容主要有貸款人提交的收入證明中的收入是不是真實的、公司電話是不是真實的、聯系方式是否正確、有的還會上網查詢公司信息?，F在又多了幾項，如查詢個人名下房產狀況等等。

　　第七步：分行審批中心或支行有審批權限的貸審員進行審批。

　　貸前審批分兩步，初審與終審。

　　初審員主要審查卷宗里資料的完整性，進行二次電話核實。調查資料的真實性，提供文件可靠性，根據客戶提交的材料以及客戶的征信狀況評分給出初步意見。如，符合政策可以給予的貸款年限，利率，貸款額等等。

　　終審員主要是進行復審，根據卷宗中資料的邏輯性、真實性進行判斷。一般終審員都是非常有經驗的科員，有沒有虛假資料，客戶有沒有還款能力基本上都能判斷出來。終審員給的意見就是最終意見，如果通過就會發批貸函。批貸函一般都是電子版的，支行可根據具體情況出具書面的批貸函。

　　貸審工作很復雜的，需要根據各種規定進行風險審核。要求審核的條件特別多，主要涉及的法律，有合同法，銀行法，房地產管理法，物權法，城市規劃法，民法等等條款。

　　第八步：審批通過，辦理抵押登記，銀行放款。

　　現在客戶經理會約貸款人去建委或者的房地局做抵押登記，例如朝陽海淀基本上當天就能做完。銀行領到建委發的抵押他項權利證后，會回分行報備并進行放款，一般由會計部門完成。

　　第九步：貸后管理。

　　銀行在發放部分定向使用用途的款項后，會要求貸款人提供使用用途的證明文件。時間基本在放款后，一個月內。