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　　銀行貸款謹記五大要點

　　1、選擇最佳的貸款途徑

　　公積金貸款的利率目前比同期的商業貸款的利率低1個百分點左右，因此只要符合使用公積金貸款的條件，應該盡可能申請公積金的貸款。需要注意的是，公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人，沒有公積金存款的個人只能申請商業貸款。

　　2、看清貸款是何種計息方式

　　正常情況下，無論是貸款利率還是管理費，都會明碼標價。不過，如果我們僅僅只看數字的高低，而不關注具體的收費方式，說不定可能付出更多利息，因為那種方式可能只是看起來比較低而已。

　　我們以市場上的兩款產品進行比較，結果發現看起來利率低的反而更費錢。一款是某銀行的無抵押貸款，采用的是每月收取管理費的方式計息，月管理費為0.85%。另外一款是一家小貸公司的貸款產品，采用的是月利息的方式，月利率1%。從數值上來看，1%的月利率似乎比0.85%的管理費要高一些，但經過計算后發現，結果恰恰相反。

　　以為期12個月的10萬元貸款計算，收管理費的產品共收取管理費1.02萬元(100000×0.85%×12=10200元)。而以月利計算的總利息才6618元(等額本息)，比前者少了3400元。

　　3、按照收入安排還款

　　還款安排主要是決定貸款期限和首付率。絕大多數住房貸款采用分期還款的方式，即每月等額歸還貸款本息。在房價一定的情況下，選擇不同的貸款期限、首付率，就會決定不同的月均還款水平。通常，貸款期限越長或者首付率越高，每月需要還款的金額越小，反之則相反。

　　預期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據發達國家住房貸款的經驗，月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適，超過50%后，借款人的日常生活及消費水平將受到不利的影響。從絕對額看，每月還款后一個家庭所剩收入至少應該高于北京市規定的人均最低生活標準。按照收入安排還款是個人貸款注意事項中最為重要的一點。

　　4、注意防范利率變動風險

　　住房貸款利率實行的是浮動利率，只要人民銀行調整利率，借款人償還的利率就會發生相應的變化，房貸中借款人面臨較大的利率風險。

　　5、還貸有困難不要忘記找銀行

　　當您在借款期限償還能力下降，還貸有困難時，不要自己硬撐。可以向銀行提出延長借款期限的申請，經銀行調查屬實，且未有拖欠應還貸本金、利息，就會受理延長借款期限的申請。