年前，小巴的朋友從國企辭職了，打算年后再找新的工作。但是這樣一來，他一下子斷了經濟來源。吃住省點關系不大，最讓他擔心的，是自己前兩年買了房，現在每個月要還房貸。



房貸逾期一天，也會上征信？

朋友的想法是，如果自己的錢一下子周轉不過來，緩幾天還款應該是沒問題的。

就像信用卡還款那樣，也有幾天的寬限期。

一般來說，信用卡還款寬限期有3天，也就是還款日起，延后3天。只要在這3天內還款，銀行就不會追究責任，還是可以當你按時還款。這是信用卡還款的“容時”。

還有個寬限是金額上的寬限，叫“容差”。也就是雖然你沒有全額還款，但是沒有清償的部分很小，一般是在10塊以內，那么銀行也可以當你是全額還款。沒有清償的部分，就會自動轉入下一期的賬單。

但是注意了，不管是容時還是容差，主要是針對信用卡的，房貸可沒有，因為房貸還款卡得是很嚴的。

絕大多數銀行有規定，如果超過還款日沒還房貸，就算逾期。

一旦發生逾期，數據會實時上傳到央行征信，造成信用污點。

之前有一個報道，說青島市的王女士在當地某工行的支行辦理了房貸。絕大多數時候，王女士都按時繳納貸款，但有幾次因為余額不足扣款不成功。

結果，2018年王女士在辦理其他業務時發現，自己竟然有9次房貸還款逾期，并且已經被計入征信。

而在這9次逾期中，有七八次是只逾期了一天，居然都上了征信！

房貸逾期，有啥后果？

剛逾期之后，銀行就會來電或者發信息，催你還錢。

如果你馬上還了，那問題不太大，只是要支付逾期還款的罰息。

每家銀行的罰息利率有所不同，具體多少要看貸款合同上有沒有約定好。一般來說，銀行會在借款合同上面說明，這個罰息是在貸款利率基礎上浮動30%-50%。

如果沒有及時還錢，逾期超過3個月，就會被定義為惡意逾期。

如果進入惡意逾期階段，還是不還錢，銀行就會起訴，一般先是訴訟調解，要求你履行還款義務。

如果你還是不還，也沒有其他財產可供執行，就可能會被強制執行拍賣房產。

可能有人會說，還不了房貸就還不了唄，大不了房子被拍賣，把首付和已經還了的那部分房貸的錢拿回來。

小巴只能說，愿望很豐滿，現實很骨感。

我們貸款買房，貸的是錢，房子是抵押物。所以，我們欠銀行的是那筆貸款，不是房子。

更進一步來說，我們還不起錢，不是直接把房子給銀行就可以了，而是你要通過拍賣房子，拿到錢來抵債。

如果拍賣房子的錢，還完了剩下的貸款，還有剩，那么銀行會把結余的錢退還給你。

但如果情況恰恰相反，拍賣房子的時候市場行情不好，拿到的錢還不足以抵債，那你還得接著想辦法填補剩下的債務。

舉個例子，假如小巴跟銀行貸了150萬，中間還了40萬，剩下110萬拖了幾個月，一直還不上。

然后，房子被法院強制收回拍賣，以100萬的價格賣出去了。拍賣房子的錢不夠抵償銀行的債，還差10萬，那么小巴就得繼續想辦法還清這10萬。

而且，這整個過程中產生的費用，比如訴訟費、保全費、律師費、執行費、拍賣費等，都是要小巴自己承擔的。

接下來，銀行還會繼續各種催促小巴，趕緊還這10萬，甚至可能會強制性地從小巴的個人資產中扣掉。

如果小巴一直不還，最后就會被列入“失信被執行人名單”，也就是傳說中的“老賴”，日常生活也會受到各種限制的影響。

還不上房貸，該如何是好？

那如果遇到經濟來源斷掉，一下子還不上房貸，除了借錢之外，還能怎么辦呢？

1、申請暫停還款

如果實在沒法足額還房貸，可以考慮先還一點，也就是申請暫停還款。

這里的暫停還款，是指暫時不還本金，但每個月的利息是要按時支付給銀行的。而且，最好要向銀行提供其他的資產證明，比如車子。

但這其實就是個“緩兵之計”，讓你暫時緩緩，而且因為暫停了還本金，要還的利息也會比之前更多。你還是得趕緊找到新工作或者是其他收入來源，繼續把后面的房貸給還上。

但到底批不批，還得看銀行的臉色，同不同意貸款人的暫停還款申請。

2、 申請延長還款期限

這個“延長還款期限”可不是說，讓你隨便延遲還款日期，而是適當調整約定的還款期。

比如，假設小巴之前貸款的時候，跟銀行約定分20年期還款。但小巴經濟情況不行，確實還不了這么多。于是，小巴跟銀行申請延長為分30年期還款，每一期要還的錢相對來說降低了一些，經濟壓力也降低了一點。

當然，這一招也是要看銀行臉色的，也要看你當前的經濟實力狀況，里面的考量很復雜。如果銀行覺得你不能還款的風險很大，或者覺得操作太麻煩，很可能直接不批。

如果批準了，延期還貸需要支付的利息成本更高，這就是你要付出的代價……

但以上方法，理論上可行，操作上估計很困難。

所以，大家在背上房貸時，一定要想清楚2點：

1、自己的資金規劃是什么，要控制好每月的債務比例。一般來說，負債比率，也就是不要高于0.4，也就是無論是還信用卡、還是還房貸這類的支出，不應該超過我們每月稅后收入的40%。

2、如果打算換工作，那么在收入中斷之前，就得備好流動性好的應急金，來應對每月的生活開支、還貸款等這一類的剛性支出。

不過對于“房奴”們的苦，銀行也像是感受到了。上周有報道，說杭州某個銀行，近期調整了房貸的最長期限，最長可貸到80周歲，并推出了“接力貸”，也就是，兩代人可以接力還款一套房。

比如，隔壁老王今年50歲了，想貸款買房。一般來說，他只能貸款15年，少數銀行最多給到20年，也就是貸到他70歲。

但如果在杭州這家銀行貸款的話，那老王只要加上自己的子女，作為共同還款人，就可以貸款30年，直到他80歲。

真是：房貸房貸，代代相傳……

也有人表示何不反過來用，如果子女已經有房，想再買一套，就可以利用這個規定，把家中父母的戶口遷過來，再以父母的名義來買房，對父母的年齡放寬，自己的這第二套房，就能享受到首套房的待遇。

但是目前來看，接力貸還沒有普遍開展，畢竟這政策一方面是減輕了壓力，但另一方面，也是給幾代人“加了杠桿”啊：

就像老王人生最后的告別，很可能是這樣的——

“孩子啊，想想我這輩子沒啥成就，沒給你留點啥傳家寶，真過意不去。不過，好在給你留了一個傳家貸……”