在濟南，房屋抵押貸款是一種常見的融資方式，它允許借款人將房產作為擔保物向銀行申請貸款。以張女士為例，她擁有一套位于濟南市歷下區的房產，面積為120平方米，市場價值約為400萬元人民幣。張女士計劃購買一輛價值60萬元的汽車，但手頭資金不足，于是決定通過房屋抵押貸款解決資金缺口。張女士向工商銀行申請了房屋抵押貸款，最終獲批了300萬元人民幣的貸款額度，貸款期限為10年。

根據張女士的情況，工商銀行為其提供了兩種還款方式：等額本息和等額本金。等額本息還款方式每月償還相同的金額，包括部分本金和利息，而等額本金還款方式每月償還的本金相同，但利息逐漸減少。張女士選擇了等額本息還款方式，因為這種方式對于收入穩定的借款人來說更加方便，且每月還款額固定，便于預算管理。由于張女士的貸款期限為10年，這使得她的每月還款壓力相對較小，同時也降低了整體利息支出。

根據銀行提供的利率信息，張女士的貸款利率為4.9%，比同期銀行存款利率高出約2.5個百分點。假設張女士選擇的是等額本息還款方式，那么在貸款期限為10年的條件下，她的每月還款額大約為32,375元人民幣，其中包含2,375元人民幣的利息。如果張女士選擇的是等額本金還款方式，在同樣條件下，她的每月還款額會稍有不同，但由于每月償還的本金固定，所以總的利息支出會有所減少。

在實際操作過程中，張女士需要提供一系列文件和證明材料，包括但不限于身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、房產證、收入證明、銀行流水等。銀行會對張女士的信用狀況進行評估，并對抵押房產的價值進行評估。整個過程可能需要幾個工作日到一個月不等的時間。為了確保順利辦理貸款手續，建議張女士提前準備好所有必要的文件，并與銀行保持良好的溝通。

除了上述提到的因素外，張女士還應該考慮到未來可能面臨的利率變化風險。雖然目前的貸款利率較低，但未來如果市場利率上升，可能會導致貸款成本增加。張女士在簽訂貸款合可以考慮與銀行協商設置一個利率上限，以保護自己的利益。

通過房屋抵押貸款可以有效解決個人或企業的資金需求，但借款人應充分了解貸款條件、還款方式以及潛在的風險，以便做出明智的選擇。