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個人住房轉按揭貸款是指在原有按揭貸款未結清的情況下，借款人將房產重新抵押給新的貸款機構，以獲得新的貸款資金用于償還舊的貸款或滿足其他資金需求。這種貸款方式對于需要提前還清舊貸款或急需一筆資金周轉的購房者來說非常實用。例如，張先生在2015年購買了一套總價為100萬元的房子，并辦理了為期20年的按揭貸款，貸款金額為70萬元，年利率為6%，采用等額本息還款方式。隨著市場環境的變化和個人財務狀況的改善，張先生計劃在2023年提前還清舊貸款并更換為新的按揭貸款，以便享受更低的利率和更長的還款期限。
在這種情況下，張先生可以申請個人住房轉按揭貸款。通過這種方式，張先生可以一次性償還舊貸款，并將剩余的房屋價值作為新貸款的抵押物，從而獲得一筆新的貸款資金。根據當前市場情況，張先生可以申請為期15年的按揭貸款，貸款金額為90萬元，年利率為4.5%，同樣采用等額本息還款方式。通過比較兩種貸款方案，我們可以發現，雖然張先生需要支付更多的本金，但由于貸款利率降低，每月的還款額也會相應減少。具體而言，舊貸款的月供為4,763元，而新貸款的月供為5,472元，盡管月供增加了709元，但由于貸款利率降低了1.5個百分點，張先生的整體還款負擔將顯著減輕。由于貸款期限縮短至15年，張先生可以在更短時間內還清全部貸款，從而避免了長期承擔高額利息的風險。
需要注意的是，在申請個人住房轉按揭貸款時，借款人需要提供充足的證明材料來證明其還款能力，包括但不限于收入證明、資產證明、信用記錄等。借款人還需要了解新舊貸款之間的差異，如貸款利率、還款方式、違約責任等。由于個人住房轉按揭貸款涉及復雜的法律程序和較高的風險，建議借款人尋求專業的金融顧問或律師的幫助，以確保自己的權益得到充分保障。
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