問題導航

問題1、銀行貸款這個工作，到底存在著哪些風險呢？

一、個人信貸業務的主要風險

（1）借款人收入波動而引起的信用風險

借款人可能會因為失業或者其他原因造成收入的大幅度下降從而無法按時還款引發一系列道德風險。

（2）借款人多頭貸款或者透支。

由于銀行機構之間缺乏信息互通機制，使得借款人同時從多個銀行一起借款，增加了個人借貸的風險。

（3）市場因素變化而造成的風險

市場因素變化從而導致金融資產收益受到損失而承受的風險，例如利率波動和匯率波動造成商業銀行收益損失的風險。

（4）征信風險

個人借貸業務是面向個人客戶的營銷的信貸業務，因此他非常的依賴于個人的征信系統，因此可能無法取得的借款人客觀全面真實的信用。

（5）借款用途方面存在的風險

我國存在“私帶公款”的現象，指的是組織或者企業憑借個人名義貸款，然后所貸款的資金交由企業或者組織使用。

（6）銀行自身管理薄弱而造成的風險

由于缺乏一套完整的規章制度，操作手段也比較落后，再加上語言文化的差異和信貸人員審核不嚴，貸后管理監督跟不上，從而導致個人信貸風險加大。

二、個人信貸業務風險控制的措施

（1）構建一個完善的個人信用評級

根據銀行自身的特點構架一個個人的信用評價體系，將個人的工作經歷，工作單位、家庭狀況、業務收入狀況進行評分，也就是存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務所對應的相應的信用積分，對于在信用卡還款期限內將金額全部返還的，會增加個人信用積分，反之個人積分將會受到影響，情節嚴重的還會加入信用黑名單中。

（2）嚴格客戶準入原則

客戶準入是信貸風險的一個重要環節，貸款放給誰、放多少，銀行有其內在評估流程，因此，銀行要嚴格客戶準入原則，從外在上看一個人的氣質談吐以及個人形象，從內在上發掘一個人的品行與信譽，在個貸中對于以下幾種人也要多加留意，比如年紀輕輕的月光族，漂泊無居的生意人以及超級消費的月光族，或者是兇神惡煞的社會人，他們要么到處漂泊，居無定所，要么有著超前的消費觀念，透支預算，拆東墻補西墻，沒有真正金錢管理觀，你很難指望他們真的把錢還上。

（3）調查借款人的還款能力

根據借款人所提交的收入證明、銀行存折、信用卡對賬單、有價證券復印件、納稅單等再結合借款人所從事的行業、擔任的職務對借款人的收入水平和還款能力做出一個合理判斷，還要進行現場調查取證比對，如果借款人已婚，還要提供配偶的收入證明等相關材料。

（4）重點開發風險低，潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群體是銀行防范個人信貸風險的重要工作，做出良好的選擇才能減少貸款風險發生的可能性，因此銀行要學會挑選那些從事優勢行業文化素質比較高的人，或者是那些工資水平高，具有較好的專業技能，失業可能性小的大企業員工或者是公務員。

（5）控制貸款用途

銀行借款時不僅要調查清楚借款人用這筆錢來做什么，而且還要對借款額度進行控制，比如對個人總體額度進行控制，比如某個個人的總體貸款額度到了一定程度，就不在對他發放貸款，或者對個人單筆貸款進行控制，比如在貸款之前對個人的信用評級，還款能力及你選哪個一個大致的測算，深入評估客戶資產總成本，綜合控制客戶其他方面的融資能力。

（6）建設高效的懲戒體系

發展信貸業務，要建立健全銀行內部責任追究制度，對于貸款損失的大小，給與責任人一定的經濟處罰，嚴重者還會面臨調崗離職，解除勞務合同，追究刑事責任等懲戒力度，以法律規范行為，增強信貸人員的責任意識，駐守自身的道德底線；加大對失信人的懲戒力度，誠實守信是市場經濟最基本的要求，遵紀守法是市場經濟健康發展的必要保證，因此，要加大失信懲戒力度，用法律手段規范借款人的行為，堅決打擊失信者，從而為經濟社會又好又快發展創造一個良好的社會環境。

（7）加強對抵押物和保證人的審查

對于抵押物，必須查驗抵押物是否是否真實存在，是否為抵押人所有，外觀與結構是否完好，所有權是否完整，抵押價格是否合理等等；對于保證人，必須具有保護主體資格以及代償能力，對保證人進行保證責任核實，保證人的資信情況以及資信材料是否屬實，保證人是否有擔保意愿，以及保證人的擔保能力。

問題2、銀行貸款風險有哪些

貸款的風險有以下：

1、不能正常還貸

不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。

2、抵押不能變現

抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。

3、質押不能實現

質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。

4、保證虛置

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。

5、擔保無效

擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。

擴展資料

貸款的注意事項有以下：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要準確，變更時要及時通知銀行。

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實。

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。

7、不要遺失借款合同和借據，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。

參考資料來源：

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問題3、風險貸款的風險種類

（一） 貸款風險的概念
風險源于事物的不確定性，是一種損失或收益的機會。風險就是“未來的收益的不確定性程度”，風險是“損失發生的不確定性”。貸款風險即是商業銀行在提供金融中介和交易服務中損失發生不確定性，即在債權已屆請償期而無法收回本息的一種可能性。
（二） 貸款風險的種類
貸款風險是商業銀行在具經營過程中由于各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。在這里我們主要是討論貸款風險的防范，即損失風險的防范。商業銀行貸款風險的防范，主要又是不良貸款的防范。根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關注（3）次級（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現形式有以下幾種。
（1）不能還貸：
不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關系貸款或政府性指令拔款或工作人員違規放款造成的，是最嚴重的不良貸款，往往是銀行款項拔出時就注定呆帳的貸款，應堅決予以杜決。
（2）低押不能變現
抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞，嚴竣失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。
（3）質押不能實現
質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。主要原因為：?質物被盜竊?質物的損壞，滅失?質物已返還（因不占有質物導致質權消滅）?貸款合同與質押合同生效，質物未交付，但貸款款項拔出，但質款未生效?質押無效
（4）保證虛置
保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。
保證的設立應具血法定形式及要件，根據我國擔保法的規定，保證的設立應具備以下條件：
1． 保證人應與債權人訂立書而保證合同
2． 保證人應具備法律規定的資格
3． 保證應對有效債務的設立
由于保證對債權人來說是一種請求權，債權人不能對債務人的財產行使直接的支配權，保證設定時，保證人雖然有足夠的償還能力。
但等到保證責任落實時，由于債務人和保證人的財產均已減少以致不足以清償債務，使保證變為形式，形同虛設。
（5）擔保無效
擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。
擔保通過對債權的實現提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉移交易風險的方法，和制度，擔保使債權實現獲得雙重保障，把債務不清償的風險轉移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔保以及擔保的行為內容違法，擔保也就失去了原有的效力，這是商業銀行審查擔保人資格，權利能力和經濟能力的地方，以及內容也應合意更應合法。
（6）政策風險
政策風險指商業銀行在其運用資金放款獲取利潤中，由于國家政策的不穩定性，不可預測使其經營的收入不確定性程度的增加。
國家政策具有目標性與階段性，一事實上階段的政策從長遠來看又有不穩定性，加之各國的政策更是千差萬別，因此商業銀行在其業務中對政策的結算與實際有一定的偏差，從而擴在其貸款風險。
（7）利率的風險
在國際金融市場上，各種商業貸款利率變動而可能給投資者，帶來的損益風險主要是利率風險，自20世紀70年代以來，由于各國受日趨嚴重的通貸膨脹的影響，國際金融市場上利率波動較大，金融機構很少貸出利率固定的長期貸款，因為放出長期貸款需要相應的資金來源支持，而資金來原主要是短期貸款，短期貸款利率控制了市場利率，因此在通貸膨脹情況下，短期利率會不斷攀升，借入短期貸款而致出長期貸款的機構自然要承受風險損失，為了避免這種損失，在國際信貸業務中逐漸形成了長期貸款中按不同的利率計息，主要有變動利率，浮動利率與期貨利率，這些利率卻有按金融市場行情況變化而變化的特點，因此在通貨膨脹情況下，放出貸款的機構可由此得認降低損失。
如果以Po表示初始投資，Fn為名義未來值，Fr為實際未來值，r為名義收益值，Pr為實際收益率，g為通貨膨脹率，以單個投資同期計算，則：
Fr=Fn÷（1+g）
即：Po(1+Rr)=Po(1+r)÷1+g
所以：Rr=(1+r)÷(1+g)-1
投資者實際收益率=（1+投資者名義收益率）÷（1+實際通貸膨脹）-1
但對于因開展國際商務活動而需籌指資金的參與者而言，就應根據具體采取不同對策，如果籌資時市場利率仨計已達頂峰，有回跌趨勢，則以先借短期貸款或以浮動利率借入長期貸款為宜，這樣專利率回跌時就可再更新短期借款，如果籌資時市場利率較低時，并有回升趨勢，則應爭取設法借入固定利率的長期借款。由于對金融市場行情觀察角度不一，認識深度不一，對行情趨勢的分析也會不同，因此，利用國際商業貸款從事商務活動所承擔的利率風險是不可避免的。

問題4、貸款風險五級分類