使用全球“街機(jī)”iPhone人群的信用指數(shù)不抵魅族和華為手機(jī)的擁有者？你沒看錯(cuò)，這是來自P2P平臺(tái)拍拍貸最新發(fā)布的《個(gè)人無抵押小額信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》中的數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)五花八門的社交數(shù)據(jù)，來評(píng)價(jià)個(gè)人的信用級(jí)別——眼下，這種大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式正在國(guó)內(nèi)悄然流行起來。

　　粉絲多100，信用風(fēng)險(xiǎn)降一成

　　“對(duì)拍拍貸而言，目前互聯(lián)網(wǎng)行為、社交關(guān)系、網(wǎng)絡(luò)黑名單數(shù)據(jù)信息已經(jīng)占P2P個(gè)人無抵押小額信貸的信用評(píng)分也即純線上風(fēng)控信用審核的60%，而傳統(tǒng)的信貸審核信息只占40%。”拍拍貸CEO張俊告訴記者，“一般而言，傳統(tǒng)銀行考察借款人70至80個(gè)數(shù)據(jù)維度，我們僅圍繞互聯(lián)網(wǎng)層面選取的維度就已經(jīng)超過400個(gè)。”

　　在拍拍貸的報(bào)告中，在年齡與信用的表現(xiàn)上，30歲至40歲的群體信用最高，40歲至50歲群體次之，90后群體信用最低；而在學(xué)歷與信用關(guān)系的表現(xiàn)中，本科及以上學(xué)歷人群信用最好，大專學(xué)歷人群次之，高中學(xué)歷人群信用高于初中及以下人群信用指數(shù)。有意思的是，用戶填身份證號(hào)或者銀行卡號(hào)的速度與信用逾期關(guān)系密切。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析，填寫速度在13秒的借款者信用情況更優(yōu)，填寫速度每慢一秒或者快一秒，逾期風(fēng)險(xiǎn)概率就會(huì)上升。

　　互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)也與信用“親密相關(guān)”——擁有100個(gè)粉絲的借款者可以被認(rèn)為信用基本可信，同時(shí)借款人每增加100個(gè)粉絲，其借款逾期風(fēng)險(xiǎn)概率就下降10%。手機(jī)號(hào)使用年限越長(zhǎng)，其逾期的風(fēng)險(xiǎn)概率越低。其中手機(jī)號(hào)使用一年以下的借款者，就較使用一年以上的借款者，逾期風(fēng)險(xiǎn)概率提升20%。而從使用手機(jī)的種類來看，使用魅族手機(jī)的人群信用指數(shù)最高，華為和三星用戶的信用指數(shù)緊隨其后，全球“街機(jī)”iPhone的用戶則排在中等位置。另外，小米用戶信用指數(shù)居中下水平，低于使用Vivo和OPPO這兩大國(guó)產(chǎn)機(jī)的人群，酷派和聯(lián)想用戶信用指數(shù)排名靠后。

　　大數(shù)據(jù)不能取代線下信息

　　目前，阿里、騰訊、京東由于坐擁電商的交易數(shù)據(jù)、社交信息數(shù)據(jù)等，都在“試水”利用大數(shù)據(jù)來搭建信用評(píng)價(jià)體系。但事實(shí)上，基于社交網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)來進(jìn)行信用評(píng)分、描繪一個(gè)人的畫像，在國(guó)際上也沒有成功的先例。那么，互聯(lián)網(wǎng)社交數(shù)據(jù)究竟靠譜嗎？

　　作為統(tǒng)計(jì)、概率領(lǐng)域的權(quán)威專家，美國(guó)普林斯頓大學(xué)運(yùn)籌與金融工程系主任范劍青日前在復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院接受記者專訪時(shí)表示：“大數(shù)據(jù)肯定對(duì)于信用評(píng)估非常有幫助，比如在網(wǎng)上購(gòu)買了什么東西、社交網(wǎng)絡(luò)上有哪些朋友、你的朋友的違約程度，把這些相關(guān)數(shù)據(jù)整合在一起，顯然可以勾勒出一個(gè)人基本的信用情況。但我認(rèn)為，這也不太可能完全取代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集方法，因?yàn)槿藗冊(cè)诰W(wǎng)上的行為跟平時(shí)在網(wǎng)下的行為不完全是一樣的。”

　　范劍青指出，針對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)，美國(guó)至少有3家公司在收集相關(guān)數(shù)據(jù)，還有一個(gè)獨(dú)立的公司把這些數(shù)據(jù)綜合在一起。其實(shí)，非常關(guān)鍵的就是數(shù)據(jù)收集，因?yàn)槿说男袨槭呛芏鄻踊摹?ldquo;在這方面，中國(guó)可能剛剛開始起步，最重要的還是央行的征信系統(tǒng)。但我相信，線上與線下的結(jié)合可以對(duì)于個(gè)人信用做出更為合理的評(píng)價(jià)。”