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　　公積金貸款流程

　　1、初審

　　由住房資金管理中心對申請人提交的材料進(jìn)行初步審查，包括申請人資格、貸款額度、貸款期限，初審合格以后，由中心出具《抵押物審核評估通知單》。

　　2、評估

　　申請人持《抵押物審核評估通知單》到中心指定的評估機(jī)構(gòu)，對所購買的房屋價(jià)值進(jìn)行評估。經(jīng)濟(jì)適用房不需要評估。

　　3、審核

　　申請人持評估機(jī)構(gòu)出具的《評估報(bào)告》以及中心要求的初審材料到中心進(jìn)行貸款審核。如果合格，中心開具《住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》。

　　4、辦理擔(dān)保手續(xù)

　　申請人持《住房資金管理中心擔(dān)保委托貸款調(diào)查通知單》，按照自己選擇的擔(dān)保方式辦理擔(dān)保手續(xù)。如果選擇抵押＋保證的方式，保證人應(yīng)該出具書面的擔(dān)保函；如果選擇抵押＋保險(xiǎn)或第三人保證的方式，應(yīng)該到保險(xiǎn)公司投保或到擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理委托擔(dān)保手續(xù)。

　　5、簽訂借款合同

　　6、住房資金管理中心與受托行簽訂委托貸款協(xié)議

　　7、借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請

        受托行業(yè)可根據(jù)需要，代為收集借款人申請資料，統(tǒng)一交住房資金管理中心審核、審批。

　　8、簽訂委托貸款合同

        住房資金管理中心對每筆貸款金額、期限、利率審批同意后，與受托行簽訂委托貸款合同。

　　9、辦理借款手續(xù)

        受托行按照委托貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委托貸款抵押合同》、《住房公積金委托貸款質(zhì)押合同》和《住房公積金委托貸款保證合同》后，辦理借款手續(xù)。

　　10、受托行將貸款直接劃入售房方在受托行開立的指定賬戶。

　　公積金貸款條件

　　1、借款人持有合法身份證件，且具有完全民事行為能力；

　　2、借款人及其配偶信用記錄良好，符合公積金貸款審核標(biāo)準(zhǔn)；

　　3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按時歸還公積金貸款本息的能力；

　　4、具有真實(shí)購房行為，且除住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款外，該購房行為一般發(fā)生在一年以內(nèi)；所購住房權(quán)屬清晰、手續(xù)合法齊全且無法律糾紛；

　　5、無尚未還清的公積金貸款；

　　6、同意以所購住房進(jìn)行貸款抵押，或以國債、銀行定期存單、有價(jià)證券等管理中心認(rèn)可的方式提供擔(dān)保。

　　不同地方的具體政策可能略有不同，可以咨詢當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心。

　　公積金貸款額度

　　公積金貸款額度是指個人在使用公積金貸款時所能申請的最大貸款金額。只有具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、建立住房公積金制6個月以上并按規(guī)定繳存住房公積金的職工，為購建住房或翻建、大修自有住房資金不足時，才可享受公積金貸款。

　　公積金貸款額度的計(jì)算，要根據(jù)還貸能力、房價(jià)成數(shù)、住房公積金賬戶余額和貸款最高限額四個條件來確定，四個條件算出的最小值就是借款人最高可貸數(shù)額。

　　公積金貸款能貸多少

　　1、按照還貸能力計(jì)算的貸款額度

　　計(jì)算公式為：

　　[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。

　　2、按使用配偶額度

　　[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)-夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還款總額]×貸款期限(月)。

　　其中還貸能力系數(shù)為40%

　　月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)。

　　3、按照房屋價(jià)格計(jì)算的貸款額度

　　計(jì)算公式為：貸款額度=房屋價(jià)格×貸款成數(shù)

　　4、按照貸款最高限額計(jì)算的貸款額度

　　使用本人住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額60萬元。使用本人住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額50萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，且申請貸款時本人或其配偶正常繳存補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額70萬元。

　　住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行明確：自2015年9月1日起執(zhí)行。對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的居民家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買住房的，最低首付款比例由30%降低至20%。北京、上海、廣州、深圳可在國家統(tǒng)一政策基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實(shí)際，自主決定申請住房公積金委托貸款購買第二套住房的最低首付款比例。