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 　　銀行怎樣正確理財

　　一、看清產品是銀行自營的還是代銷的

　　買銀行理財產品時，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財產品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產品，還會幫別人賣產品。我們經常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的，而是第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發行的理財產品，這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關責任，投資人也只能欲哭無淚。

　　所以在買銀行理財產品時，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財產品是不是銀行自營的呢？這里融360小編教大家3招：

　　第一，凡是銀行自發的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼，只要在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的產品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產品。

　　第二，仔細看合同上的發行方是不是銀行。如果是正規的銀行理財產品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發行的理財產品。

　　第三，看看產品收益率是否“靠譜”。“飛單”產品有一個顯著的特點就是收益高，一般是正規銀行理財產品的兩三倍，目前銀行理財產品的平均收益率已經跌破4%。投資人不要盲目追求收益，掉進“飛單”陷阱，以免本金遭受損失。

　　此外，不要輕信銀行經理的“花言巧語”，一定要有自己的判斷力。不要因為是銀行銷售的產品就掉以輕心，自己的投資自己要多留一份心。

　　二、要選擇非結構性的

　　如果追求穩健、固定的收益率，除了買銀行自營的產品外，最好還要選擇非結構性的產品。

　　結構性和非結構性，雖然只有一字之差，但兩者風險的程度卻相差甚遠。區分結構性與非結構性理財產品很簡單，主要看其投資方向和投資標的。

　　非結構性理財產品的資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據等，這類理財產品風險比較低。

　　而結構性的理財產品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，產品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類產品會有兩個預期收益率，分別是最高預期收益率和預期最低收益率，如果在產品說明書上，收益率是一個范圍，比如預期最低收益率為0.5%，預期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為結構性理財產品。

　　值得注意的是，結構性理財產品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。

　　三、判斷理財產品的風險等級

　　判斷銀行理財風險高低還有一個更簡單、更直接的辦法，那就是看產品的風險等級。如果是第一次去銀行購買理財產品，銀行通常會要求大家做一個風險評估測試，投資者只能購買自己相應或更低風險等級的理財產品。

　　由于對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級采用了不同的符號。

　　總體而言，基本分為五個風險等級，包括：謹慎型產品(R1)、穩健型產品(R2)、平衡型產品(R3)、進取型產品(R4)、激進型產品(R5).

　　小編建議大家，買銀行理財產品買R1、R2級別就可以了，這類產品風險系數很低，R3級別以上的就要謹慎購買了，此類產品本金和收益的不確定性較大。

　　另外，如果產品投資組合里面是否有“股票”字樣，那風險級別至少在R3以上。

　　四、不要誤解“保本浮動收益類”產品

　　銀行理財按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動收益類、非保本浮動收益類。

　　保證收收益類就是指本金和收益的安全性，銀行都會保證，比如，一款保證收益類的理財產品收益率為3%，那這個收益率就是固定的，到期時銀行一定會兌付你3%的收益率。當然因為此類產品的風險低，收益率自然也低。

　　保本浮動收益類是指，銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動的，比如一款產品的預期收益率是4%，那么到期有可能達到4%也有可能達不到。

　　非保本浮動收益類也很好理解了，就是本金和收益的安全性銀行都無法保證，也就是說，不僅收益是浮動的，本金也有存在虧損的可能。

　　從產品的風險來看，非保本類理財產品要比保本類理財產品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者，融360監測的數據顯示，目前銀行理財產品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財產品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財產品的平均收益率則在4%左右。

　　很多人認為，非保本浮動收益類的理財產品不安全，其實這是一個很大的誤區。實際上，非保本浮動類理財產品的風險并沒有大家想象中那樣大，此類產品收益達標率在99%以上，也就是說，很少有產品達不到預期收益率，出現本金虧損的情況更是極少。

　　需要注意的是，保本和非保本，與結構和非結構不是一一對應的關系，也就是說，結構性理財產品分保本和非保本，非結構性理財產品也分保本和非保本的。如果買了一款非保本的結構性的理財產品，很有可能不但達不到預期收益率，本金也有虧損的可能。

　　銀行理財怎么回事

　　從＂某種意義＂上說，銀行理財產品可以說是變相實現＂存款利率市場化＂的產物。

　　銀行理財產品起點比一般存款高（5萬起），期限可長可短（封閉的有三十多天的，也有兩百多天的，開放式的則幾乎是隨時），預計年化收益率4-6，高于同期存款利率。

　　但是，存款利率浮動區間很有限，上限是基準利率上浮10%，中小銀行都上浮到頂了，沒差距，儲戶一般還是根據習慣（比如工資卡、鄰近有網點等等）來選擇存款銀行。

　　對于銀行理財產品是怎么回事來說，理財產品營銷時則會強調期限靈活收益率高，相對少提收益率和利率，吸引客戶為了方便做理財再到該行開立銀行賬戶。