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中山
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我國銀行業發展現狀
自從上世紀70年代末實行改革開放以來，我國金融市場的運行機制和政策體制都產生了巨大的變化，而其中商業銀行的建立和發展成為此期間內頗引人注目的一個方面。在數量上，商業銀行從無到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸，銀行間的競爭日益激烈；在運作上，我國商業銀行正進行著由計劃經濟向市場經濟理念的轉化，銀行的運作機制也逐步向西方發達國家靠攏。我國銀行機構的現狀是，大型商業銀行有四五家，中型商業銀行有十余家，小型商業銀行有上百家。這個規模格局與許多國家的情形基本上接近，即在按規模劃分的數目上呈現“三角形”或“金字塔”格局。
這種格局的出現有其歷史必然性。小型銀行機構數目相對眾多，一是因為進入門檻相對低，二是因為分散在廣泛地區，三是因為它們中僅僅有少數能壯大進入大中型銀行行列。
大型銀行通常是全國性甚至高度國際化的機構。它們在成立之初通常就承擔了綜合性全國性的功能，并與一國中央政府或聯邦政府的財政部門有著密切聯系。
中型銀行在發展之初往往有濃厚的區域或行業背景，并能依托所在區域或行業背景優勢取得快速增長。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。
就這些銀行機構所擁有的資產或存貸業務量指標來看，它們的分布格局也呈現出類似特點，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國銀行總資產或存貸業務總量中占據較大份額，中型銀行占據相對較小的份額，小型銀行合計起來也僅占一個還要小的份額。
這種分布格局在一定意義上也可以說是自然規律的體現。在自然界，高海拔的山峰總是少數。有統計說，地球上8000 米海拔以上的山峰僅有14座(亦說24 座，連同非獨立山峰在內)，海拔7000 米以上的山峰有425座，6000 米海拔以上的山峰則有數千座，再低海拔的山峰則數以萬計十萬計甚至不計其數。大多數社會經濟現象與自然現象一樣都有相通相似性。
一個問題是，能否從上述銀行業機構分布的情況推論出銀行業的競爭性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說可以，是因為判斷競爭性的基本標準是同一個行業中是否有著至少兩個以上的經營者，而我國銀行業的機構分布情況顯然符合這個判斷標準；說不可以，是因為應當對“同一個行業”這個說法作進一步的細分和鑒別，以便弄清楚各個經營者的相互關系。
在原先的計劃經濟體制下，幾大國有銀行往往也被叫做“專業銀行”，這個叫法本身就體現了當時不讓這些銀行從事相同業務并避免相互競爭的政策意圖。在這個意義上，不能簡單地說，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競爭。
另一方面，也有必要指出，并不是說銀行機構之間都必須有著面對面的直接競爭，而且這種競爭越多越好。如果一個行業是完全競爭的，那么，該行業內各個企業提供的產品或服務基本上是無差別的，它們之間的競爭主要依靠打價格戰的手段。價格戰的通常結果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20 世紀90 年代，國內幾大“專業銀行”陸續“越界”展開經營，在同一城市相互之間的競爭愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價格戰。
國內外經驗都表明，價格戰會無止境地抬高銀行經營成本，促使一些銀行鋌而走險，讓它們最后必然因所承擔和所累積的風險過高而不得不倒閉。更重要的是，價格戰的最終結果是給整個銀行體系帶來嚴重的不穩定的影響。
理想的狀態是，銀行業內部既要有競爭，又要避免價格戰之類的惡性競爭、過度競爭。從國內外經驗看，維持銀行業適度競爭、健康發展的基本途徑有三：進入控制，產權流動，特色經營。
進入控制包括政策準入和行業壁壘。政府監管當局必須為銀行業進入者設立最低門檻，符合條件者才能發放執業牌照。另一方面，不能將進入控制完全寄托于政策限制，因為政策限制本身也有一定的局限性。行業壁壘也是一個可行之策，即銀行業現有經營機構應當確立自身的競爭優勢，尤其通過分支機構的廣泛設置等手段促使潛在的進入者和競爭者面臨高昂的進入成本。
產權流動是銀行業內機構整合重組的必要條件。市場經濟背景下，競爭的過度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購重組。如果沒有產權的流動性，并購重組要么不可能，要么困難重重。而產權的流動性一定以產權的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國銀行業機構還面臨許多調整改革發展的任務。
特色經營是差別化發展戰略的體現，是高級競爭，也是銀行機構可持續發展之基礎。特色經營可以有多種含義，既包括銀行產品的個性特點、產品和服務的質量，也包括銀行服務的細分和綜合化。特色經營的成就必須體現在銀行客戶的識別和認可上，形成客戶的認同效應和持續跟隨效應。對銀行機構來說，一旦在顯著程度和規模上獲得了客戶的認同，自己也就獲得了一定的定價權。也就是說，這種定價權實質上來自于客戶對自己其他選擇的主動放棄，是銀行經營優勢的體現，不屬于特許權壟斷。
近年來，許多國內銀行事實上都高度重視發展特色經營，不斷創新，開拓新產品，提高服務質量，促使國內銀行服務業有極大改觀，從過去比較單一簡陋的服務格局演進到目前相當多樣化的并有一定精細性的服務格局。這是國內銀行業自我國加入世界貿易組織以來所出現的積極的、值得慶喜的進步。
但是，也應該看到，與國外一些同類機構相比較，我國許多銀行的特色經營仍需要繼續發展和提高，在產品、服務和品牌效應上還有很大的提升空間。
同時，還應該看到，在銀行業經營格局的調整進程中應遵循“自然分工”原則，即不強求政策主導，也不強化政策限制，更多地發揮銀行機構自身的主動性、自覺性和創造性。在這方面，尤其應當注意防范一些中小型銀行機構因追求雷同化高速擴張所可能帶來的風險。
總的來看，我國銀行業經營格局在已經有顯著改觀的基礎上今后還可以得到進一步改觀。銀行業的改革開放還需要繼續進行下去，更加豐富銀行機構的產權結構，允許并鼓勵銀行機構的多樣化發展和特色經營，在控制風險的大前提下讓中外銀行機構在國內和國外銀行市場上都獲得更大的發展空間并形成良性的互動關系。
