12月10日，在“2018第一財經金融科技峰會”上，第一財經聯合中國民生銀行發布《中國小微金融發展報告（2018）》（下稱《報告》）指出，隨著金融科技快速發展，小微商業模式不斷優化升級，小微金融服務的廣度和深度明顯拓展，小微金融長期發展呈向好態勢。

小微發展離不開金融

中國民生銀行黨委副書記、副行長陳瓊在論壇上表示，隨著國家政策持續發力，小微金融不斷改善。當前民營企業再次迎來快速發展機遇期，而小微企業作為民營經濟的主要力量，在加快創新、促進增長、穩定就業等方面發揮著不可替代的作用。

數據顯示，截至2017年末，主要金融機構小微企業人民幣貸款余額24.3萬億元，是2012年末的2.09倍，占全部企業貸款總額的33%，小微企業貸款增速也比同期大型和中型企業貸款增速分別高3.8個和5.8個百分點。

小微企業發展離不開金融支持，但在不同成長階段對金融的需求又有所不同。

《報告》顯示，總體上看，小微企業遵循從內源融資、股權融資到債券融資的發展順序，早期主要依靠自有資金或民間借貸，因缺少抵、質押物等很難從銀行貸款；發展到一定程度后，可能引起VC、創投的興趣；隨著企業成長和信用記錄增加，銀行貸款和發債融資就成為可能。因此，小微金融要根據小微企業在不同成長階段的金融需求特點，有針對性地創新產品服務，支持小微企業發展壯大。

《報告》認為，小微金融是小微企業和商業銀行實現雙贏的重要發力點，具有廣闊的發展空間。據測算，2020年前我國將新增小微企業近1500萬戶，小微企業融資覆蓋率有望從2017年末的20.75%上升至2020年末的30%～40%；按單戶貸款余額200萬元估算，未來三年全國小微企業的新增融資需求總額將接近9萬億元，小微金融市場呈快速、穩步增長態勢。

打通融資“最后一公里”

作為最具市場活力的群體，小微企業在加快創新、促進增長、擴大就業、改善民生、社會穩定等方面發揮了重要作用。然而一直以來，小微企業面臨著“融資難、融資貴、融資慢”等問題，制約著小微企業健康發展。

據世界銀行2018年發布的《中小微企業融資缺口報告》統計，截至2017年底，我國中小微企業融資缺口達1.9萬億美元，相當于2015年GDP的17%。

特別值得注意的是，小微企業仍面臨難以從正規金融機構獲得有效融資的問題。如何破題民營企業、中小微企業融資難、融資貴問題備受關注。

陳瓊指出，小微企業發展受限的不單單是融資問題，還有結算、理財、財務咨詢等綜合金融服務的匱乏。

小微企業數量多、頻率高的特點導致銀行服務過程中運營成本、信息不對稱造成的風險成本非常高。如何降低客戶的服務成本和運營成本就需要借助大數據和互聯網科技的支持。陳瓊表示，金融科技在賦能小微客戶當中要發揮重要作用，科技在普惠金融更具有針對性，可以更好降低成本。

“中小微真正破局的關鍵是找到企業的價值核心，金融機構應利用現有技術尋找真正的價值，例如，商業信用、商業價值，周轉過程中產生的存貨、應收賬款、票據等。金融機構應利用各種各樣的工具把交易模式設計出來，形成很好的匹配。”國務院研究中心金融研究所副所長陳道富認為。

江西銀行行長羅焱稱，不少科技公司對一些中小企業行為的數據分析達到了較強水平，商業銀行應該與它們加強數據合作，控制住風險、推出多元化的產品，有針對性地服務中小企業。

提升服務質效從五方面入手

近年來，我國小微金融已取得長足發展，但與廣大小微企業的需求還存在一定差距，如何提升小微金融服務的質效？《報告》結合當前民營經濟發展的政策背景和市場環境，對小微金融發展進行了深入思考，提出了一系列針對性、操作性強的對策建議。

《報告》指出，改善小微金融服務，首先，既要聚焦銀行業內部，也要關注銀行業外部，強化政策協同，發揮政策合力。

其次，加快政策落地，強化市場的資源配置作用。一方面，關于小微金融的各項支持政策要盡快配套實施細則，強化政策可操作性，加快落地實施，并且做好調整優化，確保解決關鍵問題；另一方面，政策操作要適應市場運行的要求，充分發揮市場的價格發現和資源配置作用。

再次，采取有效措施，疏通貨幣政策傳導。要處理好穩增長與防風險的關系，注意支持形成最終需求，為實體經濟創造新的動力和方向；要在信貸考核和內部激勵上下更大功夫，增強金融機構服務小微企業的內生動力。

四是，加快多元化資本市場建設，支持小微金融創新。

此外，有效提升互聯網金融監管，營造公平有序的競爭環境。嚴格準入管理，未取得相關金融業務資質，不得依托互聯網開展相應業務；強化互聯網監管，清理排查互聯網金融企業的監管套利和不正當競爭行為，確保小微金融市場的競爭秩序更加公平有效。

“小微金融進入了‘數據+科技’雙輪驅動的3.0階段。”民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷表示，新興技術正推動小微金融從傳統金融向數字金融轉變，從融資服務向綜合金融服務轉變，從全渠道銷售向專業化銷售轉變，從被動風險控制向主動風險管理轉變，從線下操作為主向線上、線下相結合轉變，實現小微業務快速健康發展。陳瓊稱，民生銀行會從三方面著手，做好小微金融服務：一是，做好模式創新，開啟小微金融新時代；二是，做好體制創新，夯實小微業務發展根基；三是，做好產品服務創新，滿足小微客戶綜合需求。