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　　房屋貸款，也被稱為房屋抵押貸款，是由購(gòu)房者向貸款銀行填報(bào)房屋抵押貸款的申請(qǐng)表，并提供合法文件如身份證、收入證明、房屋買賣合同、擔(dān)保書等所規(guī)定必須提交的證明文件，貸款銀行經(jīng)過(guò)審查合格，向購(gòu)房者承諾貸款，并根據(jù)購(gòu)房者提供的房屋買賣合同和銀行與購(gòu)房者所訂立的抵押貸款合同，辦理房地產(chǎn)抵押登記和公證，銀行在合同規(guī)定的期限內(nèi)把所貸出的資金直接劃入售房單位在該行的帳戶上。在申請(qǐng)房屋貸款的時(shí)候，銀行總是會(huì)審核很久，這是因?yàn)椋课葙J款中存在著風(fēng)險(xiǎn)。

　　房屋貸款存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

　　一、借款人償債能力不足的風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用調(diào)查是銀行審核中一個(gè)重要環(huán)節(jié)。對(duì)于貸款銀行來(lái)說(shuō)，一個(gè)必須解決的問(wèn)題是既要獲得有關(guān)申請(qǐng)人充分的信用資料，又不用投入過(guò)多的時(shí)間和成本。銀行會(huì)通過(guò)能以借款人所在單位開(kāi)具的收入證明等材料作為信用評(píng)定的依據(jù)，但是其真實(shí)性、時(shí)效性難以確定，對(duì)個(gè)人收入的核實(shí)成本較高。個(gè)人住房貸款年限最長(zhǎng)可達(dá)30年，在這樣長(zhǎng)的時(shí)間跨度內(nèi)無(wú)法對(duì)借款人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行持久的監(jiān)控，現(xiàn)階段商品房?jī)r(jià)格較高，每月的還本付息負(fù)擔(dān)較重，一旦借款人失業(yè)或正常收入減少便有可能產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、擔(dān)保人償付能力風(fēng)險(xiǎn)

　　擔(dān)保人(即開(kāi)發(fā)商)作為借款人從銀行獲取貸款履行擔(dān)保的第三方，如果借款人不能在其貸款年限內(nèi)按時(shí)清償相關(guān)債務(wù)，按照約定理應(yīng)由擔(dān)保人在借款人未取得兩證(國(guó)有土地使用證、房屋所有權(quán)證)之前或貸款終結(jié)之前履行其連帶責(zé)任，但由于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)也是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益行業(yè)，開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況、支付能力也是很難準(zhǔn)確把握的，因此也極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

　　三．銀行被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)

　　這里所謂欺詐行為是指違反金融管理法規(guī)，捏造事實(shí)、隱瞞真相，采取不正當(dāng)手段套取銀行資金，騙取根本無(wú)償還能力或超出其償還能力的貸款，致使我行信貸資產(chǎn)遭受損失的行為。重復(fù)抵押、虛擬抵押、租賃房屋抵押、故意遺漏房屋共有人的抵押，或亂開(kāi)收入證明、偽造身份證件等，這可能是借款人的欺詐行為，也有可能是開(kāi)發(fā)商為盡快套取銀行資金授意借款人的欺詐行為，還有一種可能是開(kāi)發(fā)商與借款人聯(lián)手制造出的欺詐行為。

　　其他不可抗風(fēng)險(xiǎn)：

　　其一，為自然災(zāi)害及人為傷害風(fēng)險(xiǎn)，如水災(zāi)、火災(zāi)、地震及戰(zhàn)爭(zhēng)等使房屋毀壞，貸款無(wú)法收回；

　　其二，房地產(chǎn)業(yè)因客觀經(jīng)濟(jì)大氣候影響，行業(yè)蕭條，造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)；

　　其三，借款人意外地喪失勞動(dòng)力或突然死亡也應(yīng)劃作此種風(fēng)險(xiǎn)。