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截止12月，吉林市通過對存量房貸利率、首付比例的下調(diào)，以及“帶押過戶”等政策調(diào)節(jié)著房產(chǎn)市場，同時包括永吉、蛟河、樺甸、舒蘭、磐石等縣級市的房產(chǎn)抵押市場也發(fā)生著變化。
但，仍有很多粉絲不太了解房產(chǎn)抵押貸款——消費貸和經(jīng)營貸兩種方式，它們之間究竟有何區(qū)別呢？下面，小融將從這點出發(fā)，聊聊房產(chǎn)抵押貸款申請需要哪些條件及人們常見的疑問。

房產(chǎn)抵押貸款的概念及分類

房產(chǎn)抵押貸款主要分為兩大類：房產(chǎn)抵押消費貸與房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸。

在吉林市，單筆抵押經(jīng)營貸款的最高額度可以達到4000萬，而抵押消費貸款的最高額度則為300萬。下面，我們具體來看下兩種貸款方式的具體區(qū)別。


用途區(qū)別

經(jīng)營類抵押貸款：主要用于公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)，借款人可以是公司法人或股東。
消費類抵押貸款：主要用于個人消費使用，如裝修、購車、旅游等。

貸款額度區(qū)別

一般情況下，個人消費貸和個人經(jīng)營貸都可以貸出房產(chǎn)評估價的6成-8成，具體看房產(chǎn)情況和個人綜合條件。但是，貸款額度上限是有所不同的。
經(jīng)營性抵押貸：一般最高5000萬。
消費性抵押貸：一般單套最高300萬。

可接受銀行不同

經(jīng)營性抵押貸和消費性抵押貸的年限沒有太多區(qū)別，一般最長可做20年等額本息或10年先息后本。
基本上所有銀行都有以經(jīng)營為目的的房抵產(chǎn)品，但對于消費類只有少部分銀行接受。

利率區(qū)別

經(jīng)營性抵押貸年化利率一般在2.3%-3%左右。
消費性抵押貸年化利率一般在3%-4%左右。
一般情況下，消費貸款的利息會比經(jīng)營貸款高，當(dāng)然具體利率是根據(jù)自身情況和所選銀行而決定的。

審核條件區(qū)別

由于經(jīng)營性抵押貸和消費性抵押貸的借款主體不同，辦理手續(xù)、提交材料、銀行審核重點都不同。
經(jīng)營性抵押貸，主要審核企業(yè)經(jīng)營狀況及借款人的資質(zhì)。
消費性抵押貸，更側(cè)重于考核借款人的資質(zhì)。

目前來說，因為國家支持中小企業(yè)的發(fā)展，所以企業(yè)貸款更受政策的支持，相比消費貸款而言，經(jīng)營貸可選擇的產(chǎn)品更多，還款方式更靈活，利率會更低。

房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸與房產(chǎn)抵押消費貸房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸

房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸是指借款人將自己的房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請用于企業(yè)經(jīng)營的貸款。


房產(chǎn)抵押消費貸

房產(chǎn)抵押消費貸是指借款人將自己的房產(chǎn)作為抵押物，向銀行申請用于個人消費的貸款。



房產(chǎn)抵押貸款的辦理條件

關(guān)于人

1、年齡：申請人必須是具備完全民事行為能力的自然人（滿18周歲），且在貸款到期時的年齡不超過65歲。
2、婚姻及戶籍信息：申請人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。
未婚：大部分銀行需提供單身證明已婚：配偶雙方需到場簽字并提供結(jié)婚證離婚：離異個體在申請時需要提供清晰的婚姻和財產(chǎn)分割記錄戶籍與住所：申請人需要提供所在地的常住戶口和固定住所證明。
3、個人收入和征信：銀行會檢查申請人的逾期記錄、負債情況以及查詢次數(shù)。

關(guān)于房產(chǎn)

房產(chǎn)可上市交易+產(chǎn)證在手：房屋必須是能上市交易的房產(chǎn)，借款人必須擁有該房屋的房產(chǎn)證。
銀行可接受的房產(chǎn)類型：住宅、70年產(chǎn)權(quán)公寓、別墅、商業(yè)、辦公、廠房等。
準(zhǔn)入銀行和可貸額度：不同類型的房產(chǎn)，不同銀行的可貸額度有所不同。

面積和房齡：所有銀行對于40-300㎡的房產(chǎn)都能接受；大部分銀行都青睞房齡在30年以內(nèi)的房產(chǎn)。
產(chǎn)權(quán)：房屋產(chǎn)權(quán)要清晰，對于多人共同所有的房產(chǎn)，需要產(chǎn)權(quán)人同意并共借。
其他資產(chǎn)：對于有二套房產(chǎn)，或者有更多資產(chǎn)的，可以作為財力資產(chǎn)的證明。


房產(chǎn)抵押貸款常見疑問

一、房產(chǎn)抵押貸款用途有哪些？

房產(chǎn)抵押貸款通常被廣泛用于以下幾個目的：
1、利率優(yōu)化：早期抵押貸款或按揭貸款的利率普遍在3.5%-6%之間，而目前市場最低利率已降至2.3%，這一差額促使許多客戶選擇重新辦理抵押貸款以降低利息支出。
2、資金增額：當(dāng)現(xiàn)有房產(chǎn)的按揭貸款余額較低或擁有全款房產(chǎn)時，可通過申請抵押經(jīng)營貸款，滿足其他投資或應(yīng)急資金需求。
3、節(jié)省購房稅費：抵押貸款的利率通常較低，介于2.2%-3%之間，通過全款購房后再進行抵押，可以有效節(jié)省稅費支出。

二、為什么銀行房產(chǎn)估值與某安某殼上的有差異？

房產(chǎn)估值與市場價值存在差異，主要因為銀行在審批貸款時，會綜合考慮以下因素：
1、房產(chǎn)估值：房產(chǎn)抵押貸款額度通常為房產(chǎn)估值的60%-70%（部分情況下可達90%），估值越高，可貸款額度越高。房屋面積、周邊設(shè)施、裝修狀況等因素對房產(chǎn)估值有顯著影響。
2、還款能力：銀行會要求借款人提供工資證明和流水，確保其收入至少為月供的兩倍，同時可接受夫妻雙方合并收入。
3、個人征信：銀行通常要求提供個人征信報告，若存在信用污點，銀行會提高貸款利率并適當(dāng)降低貸款額度。一般而言，連續(xù)逾期不得超過3個月，累計查詢次數(shù)不超過4次。

三、個人與公司流水該怎么規(guī)劃？

在房產(chǎn)抵押貸款過程中，流水規(guī)劃是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，主要考察借款人的還款能力。以下是一些有效策略：
1、若個人流水不足，可使用個人流水替代企業(yè)對公流水，以證明還款能力。
2、若公司流水不符合銀行要求，可提前準(zhǔn)備，通過幾筆進賬來“養(yǎng)流水”。
借款人可準(zhǔn)備兩張個人銀行卡，一張用于接收非直系親屬的款項（備注為“貨款”或“合同款”），另一張用于轉(zhuǎn)出資金，隔夜轉(zhuǎn)賬以形成有效進賬。
銀行認(rèn)可的流水類型包括工資流水、轉(zhuǎn)賬流水、存款流水、公積金流水等，各有不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和要求。

四、適合辦理房產(chǎn)抵押貸款的人群有哪些？
以下幾類人群適合辦理房產(chǎn)抵押貸款：

1、企業(yè)主與個體工商戶：利用低利率、高額度貸款支持公司日常運營。
2、轉(zhuǎn)貸用戶：早年高利率按揭用戶可通過轉(zhuǎn)貸節(jié)省大量資金。
3、急需資金但難以快速賣房的人：抵押貸款的審批時間較短，可快速獲得資金。
4、多筆小額貸款用戶：將多筆高息小額貸款合并為一筆房產(chǎn)抵押貸款，減輕利息和月供壓力。
5、全款購房再抵押者：通過全款購房后抵押，節(jié)省購房成本。
6、征信有瑕疵的用戶：抵押物的存在降低了貸款風(fēng)險，對征信記錄稍有瑕疵的人群較為友好。
7、需要大額流動資金的用戶：房產(chǎn)抵押貸款可提供一筆隨時可用的現(xiàn)金，緩解資金壓力。