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2021年最新按揭“支柱”商業性貸款普及篇
- 買房貸款，這樣的話題一直成為當今社會的主題，毋庸置疑，公積金貸款一定是大家首選，低利率，長期限等，不過公積金的條件限制較多，很多人買房時候使用不上公積金貸款，讓買房人的道路上崎嶇坎坷，不過隨著市場的政策，個人住房商業性貸款成為了主流，今天我們詳細的了解一下我們生活中按揭貸款——個人住房商業性貸
01什么是個人住房商業性貸款
個人住房商業性貸款是銀行查看你的信用，決定你的貸款額度，發放的自營性貸款，具體來說有完全民事行為能力的自然人，在購買本市城鎮自住住房時，以他所購買的產權住房（或銀行認可的其他擔保方式）做為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。
02個人住房商業性貸款需要什么條件
以下條件針對大多數城市為主：
1、在國內是合法的自然人身份，無不良信用記錄。
2、有穩定的職業和收入
3、有按期償還貸款本息的能力
4、有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或有符合規定條件的保證人為其擔保
5、有購買住房的合同或協議或者首付的原件
6、提出借款申請時，有不低于購買住房所需資金的20%的存款，這點不同銀行有不同要求，如果已經作為購房預付款支付給售房者的，則需提供付款收據的原件和復印件
7、貸款的銀行規定的相關其他條件。
03個人住房商業性貸款申請人需要準備材料
1、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的身份證（暫住證、護照）復印件 （如單身需到當地民政部門開具單身證明）。
2、 貸款申請人、配偶、共同借款人、產權共有人的戶口薄復印件（單身準備自己材料）。
3、 貸款人婚姻情況證明（已婚提供結婚證、未婚提供單身證明、離婚提供離婚證）。
4、 貸款人職業單位和收入證明。
5、房屋買賣合同原件。
6、 買賣合同上所述的出售方簽字的首付款收據或者預付款原件。
7、 所購買房屋的產權證復印件。
04個人住房商業性的貸款額度和利率相關問題
個人住房商業性貸款套數認定
1、認定為首套房的情況
繳存職工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女下無住房且無貸款記錄（含商業銀行貸款記錄)，借款人申請的貸款按首套住房予以認定。
個人商業貸款LPR（任何銀行統一為LPR）：5年(含)以內3.85%;5年以上4.65%
2、認定為二套房的情況
繳存職工家庭名下已有一套住房或有購房貸款記錄的，借款人申請的貸款按第二套住房予以認定。
繳存職工家庭名下已有一套住房且有一次貸款記錄，繳存職工家庭出具二者為同一套住房手續的，借款人申請的貸款按第二套住房予以認定。
繳存職工家庭名下已有兩筆貸款記錄且繳存職工家庭出具兩筆貸款為同一套住房手續的，借款人申請的貸款按第二套住房予以認定。
個人商業貸款LPR（以當地銀行上浮+BP）:以上海為主LPR二套利率5.25%上浮60BP。
貸款的額度
針對首套的情況，按揭的貸款額度正常不能超過房屋總價值的70%，列如100萬的房子，一般城市來說30%首付，貸70%的個人住房商業貸款（具體情況以當地的銀行政策為主）。
個人住房商業性貸款針對二套，貸款額度一般不能高于房屋總價值的30%，例如：100萬的房子，首付大概在70%，個人商業性貸款為30%（具體政策以當地銀行為主）。
04個人住房商業性貸款的滿足條件及期限
全國統一的條件個人住房商業性貸款期限最長不超過30年，借款人到貸款期限年齡男不超過60歲，女不超過55歲。
05個人住房商業性貸款的流程
1.購房人與開發商簽訂《商品房買賣合同》，并根據合同要求，付清所需首付房款；
2.首付款之日起七日內購房人提供符合按揭銀行要求的資料，直接向開發商合作銀行提出申請按揭貸款。具體包括：《商品房買賣合同》（備案登記）、購房首付款收據、身份證、婚姻證明、收入證明及銀行認為需要提供的其他資料；
3.貸款行對購房人的各方面情況及手續進行調查、審查，與符合基本條件的購房人（包括購房人配偶）辦理初步手續，具體包括借款申請書、借款合同、借據等隨后購房人在貸款行開立存款賬戶或銀行卡，銀行報上級行進行審批；
4. 申請審批期限一般為7日內，對超過該期限的，營銷部及時與銀行對接、了解情況、解決問題，積極協助購房人辦妥貸款，及時與按揭銀行簽訂階段擔保手續；
5. 貸款行批準購房人借款后，公司憑進賬單給購房人開收款收據和發票；
6. 借款人以后只要每月(每季)20日前在存款賬戶或銀行卡上留足每期應還款額，貸款銀行會從借款人賬戶中自動扣收，到期全部結清；
7. 貸款歸還后，貸款行注銷抵押物，并退還給客戶。
06個人住房商業性貸款還款方式
等額本息還款法是貸款的本金之和采用按月等額還款的一種方式，由于月還款額相同，簡單又干脆，適用于在整個貸款期內家庭收入有穩定來源的貸戶，目前住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都采用了這種方式。
等額本金還款法（又稱利隨本清法、等本不等息還款法）就是借款人將貸款額平均分攤到整個還款內每期（月）歸還，同時付清上一交易日至本次還款日間的貸款利息的一種還款方式，這種方式每月的償還額逐月減少，較適合于已經有一定的積蓄，但預期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現有一定的積蓄，但今后隨著退休臨近收入將遞減。
個人住房商業性貸款適合大部分群體，根據2020年LPR的上線，一直持續下調，目前已經連續10個月保持不動，對于市場很大一部分買房，是保持樂觀的態度。
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